Simulación real: qué pasa si inviertes 100 euros al mes durante 10, 20 y 30 años
Con datos históricos reales del MSCI World y el S&P 500, simulamos qué capital acumularías invirtiendo exactamente 100 euros al mes durante distintos plazos. Los resultados sorprenden incluso a los más escépticos.
Carlos Méndez
Asesor de inversiones · 2 de septiembre de 2025
Los supuestos de la simulación
Para esta simulación utilizamos datos históricos reales del MSCI World entre 1970 y 2024, con un rendimiento medio anual del 10,5% bruto (7,5% ajustado a inflación) y asumimos una comisión total del 0,20% anual, representativa de los mejores fondos indexados disponibles en España. La aportación mensual es de exactamente 100 euros, realizada el primer día de cada mes, sin aumentar ni disminuir nunca la cantidad.
No incluimos el impacto fiscal de las plusvalías, ya que en un fondo de inversión español puedes diferir el pago de impuestos indefinidamente mediante traspasos. Tampoco consideramos la inflación en el capital acumulado, aunque sí en la rentabilidad real utilizada en algunos escenarios.
Resultados a 10 años: 12.000 euros aportados, 20.000 acumulados
En un horizonte de 10 años, las 1.200 aportaciones de 100 euros suman 12.000 euros de tu bolsillo. Con un rendimiento medio histórico ajustado a comisiones del 10,3% anual, el capital acumulado sería de aproximadamente 20.500 euros. Esto significa que el mercado habría generado unos 8.500 euros de rendimiento sobre tu aportación inicial, un 70% adicional sobre el capital invertido.
Importante matiz: los 10 años son el horizonte mínimo recomendado para inversión en renta variable. En períodos cortos, la volatilidad puede resultar en pérdidas temporales. Del histórico del MSCI World, el peor período de 10 años consecutivos arrojó una rentabilidad anualizada del -1,2% (los que empezaron en 2000 justo antes del crash de las puntocom). El 90% de los períodos de 10 años han sido positivos.
Resultados a 20 años: 24.000 aportados, 75.000 acumulados
Aquí el interés compuesto empieza a mostrar toda su potencia. 24.000 euros aportados durante 20 años se convierten en aproximadamente 75.000 euros, una multiplicación del capital de más de 3 veces. El rendimiento generado supera en más del doble al capital aportado. Y lo más llamativo es que más de la mitad de ese rendimiento se generó en los últimos 5 años del período, gracias al efecto exponencial del interés compuesto sobre una base de capital ya considerable.
A 20 años, no hay ningún período histórico del MSCI World con rentabilidad anualizada negativa. Todos los inversores que mantuvieron su inversión durante 20 años o más obtuvieron rentabilidades positivas, independientemente del punto de entrada.
